Overgestapt op KPN glasvezel

Sinds heden ochtend zijn we overgestapt op KPN glasvezel en dat verkleind niet alleen onze maandelijkse uitgaven in de portemonnee maar heeft ons ook een nog kleiner kastje bij de TV opgeleverd, toch wel wat snellere verbinding via de glasvezel en ons ook nog eens verlost van 1 extra afstandsbediening die we moesten gebruiken. De monteur, gratis service, was zo vriendelijk mijn TV op hotelstand te zetten zodat wij nu met 1 afstandbediening alles kunnen doen. Nou mij hoor je niet klagen en ben een blije klant. Zo zie je maar dat een besparing met overstappen wel meer oplevert dan alleen de financiële lasten.

Dit jaar 6 maanden betalen we 35 euro per maand, vanaf volgend jaar 52,50 euro per maand vergelijken met onze abonnement bij Ziggo van 69,90 euro ... ik bedoel maar :-) En je begrijpt het wel, het verschil stoppen we weer maandelijks in de Aflosspaarpot voor de hypotheek.

Hopelijk is a.s. woensdag onze hybride spaar hypotheekvorm echt omgezet naar annuitair zodat we die lasten ook zien verlagen. Sowieso is onze eerste extra aflossing van 3.000 euro verwerkt op het Aflossingsvrije deel.

Oja nu kijken of onze Humax IHDR 5000c decoder voor Ziggo nog wat oplevert op marktplaats :-)

Omzetting hypotheek ingang via adviseur

Vandaag stond de afspraak met de hypotheekadviseur om de offerte getekend in te leveren voor omzetting van hybride spaar naar annuitaire hypotheekvorm. Met een beetje geluk gaat dat in per 1 juli. Natasja had de afspraak namens ons en met een kladblok met nog 5 vragen ging ze er heen. Na de afspraak koppelde ze me de antwoorden terug en is het volgende in gang gezet:

- Hypotheek vorm wordt bij bestaande geldgever omgezet
- Nieuwe ORV aangevraagd per 1 juli bij TAF met een maandelijkse premie van 20,71 euro p.m. in annuitaire vorm bij 4% over 24 jaar.
- de afkoopwaarde van boven de 9.000 euro wordt dan afgelost op het annuitaire deel. Deze moet nog officieel bepaald worden op 1 juli.
- onze eerder aangevraagde aflossing van 3.000 euro gaat verwerkt worden op ons aflossingsvrije deel. Samen gaan we al ruim 12.000 euro dit jaar aflossen. Meer dan aanvankelijk gedacht.
- antwoorden op onze vragen:

1.  Vraag over recht van 1e hypotheek in de offerte. Wat bedoelen ze?

Dat gaat erom dat als wij het allemaal niet meer kunnen betalen de hypotheekverstrekker dus het huis te koop zet en dus recht heeft op het geld. Is gewoon een standaard.

2. Omzettingsdatum op 1 juli mogelijk?

Hij gaat vandaag nog alles inscannen en doorsturen en dan ging hij er wel vanuit dat het per 1 juli begint. Maar hij zou dat laten weten.

3. Zijn de adviseur- en omzettingskosten a 1.495,00 aftrekbaar?

Ja 

4. Waren de paspoorten en is dus geregeld. handtekeningen zijn ook allemaal goed gezet.

5. Op welk deel is het beste om de afkoopwaarde op af te lossen?

We lossen af op Annuitair, want dan los je af op op die 100.000,00 en bij die ander (aflossingsvrije deel) alleen de rente ervan en dus niet gunstig. 

Fijn te weten de dat adviseurs- en omzettingskosten dus aftrekbaar zijn, maakt het terugverdienen sneller. Volgend jaar bij de Belastingopgaaf krijgen we dat geld dus terug en kan dat meteen weer naar de aflosspaarpot.

Wij zijn super blij dat we al deze stappen al voortvarend hebben kunnen regelen naar aanleiding van veel leeswerk in blogs van mede consuminderaars en hypotheekaflossers. Het voelt nu al goed.

Aanvulling 27/6: Er is nog wat verwarring op internet over aftrekbaarheid van de advieskosten bij oversluiten en omzetten. Dit op zich is al een verschil. In de hypotheek forum is een discussie te vinden waarbij uiteindelijk bij omzetting de advieskosten wel gerekend worden als aftrekbaar en behorend tot woningschuld. Dat lijkt mij in ons geval ook logisch. We maken kosten om onze aflosvorm (hybride spaar om te zetten naar annuïteit) ook al sluiten we geen nieuwe hypotheek af. Logisch lijkt me ook dat als je elk jaar een advies neemt en betaalt zonder wezenlijke veranderingen zoals rentevastperiode dat je dat niet constant kan aftrekken. Voor mensen die twijfelen, hier de interessante discussie over aftrekbaarheid van de advieskosten.

Crowfunding het nieuwe sparen en beleggen tegelijk

Naast ons consuminder en spaar ijver voor het aflossen op de hypotheek, gaan we maximaal 2.000 euro investeren in crowdfunding. Het nieuwe sparen met risico en dus eigenlijk ook een beetje beleggen. Op de site http://crowdaboutnow.nl hebben we 2 projecten op het oog.

Zojuist in de eerste: Het Lokaal geïnvesteerd. Een initiatief in Amersfoort om een markthal te beginnen waarbij lokale producten worden verkocht en gedistribueerd. Een initiatief waar we volledig achterstaan omdat wij er dichtbij wonen en leuk vinden om daar aan bij te dragen tot een succes en het gedachtegoed.
Het rendement is 25% rente over 5 jaar.

Over 3 jaar, bij succes, krijgen we de investering in 3 termijnen met rente terug.

Het moment om te betalen was best spannend maar we vinden het hartstikke leuk.

Bij Crowdaboutnow krijg je vervolgens een account en kan je zelf kiezen of je anoniem of bij naam je reactie met investering laat zien.

Verder hebben we het project Yogaground op het oog. Bij 75% gaan we ook hier 1.000 euro investeren. Dit project is verder van huis maar ook hier geloven we in. Deze nieuwe vorm van yoga is wel van deze tijd en ik geloof dat dit wel de nieuwe trend wordt waar steeds meer sporters hun heil in zullen zoeken. Naast sport, warming-up en goede voeding is ook yoga actueel en een extra bijdrage om je sport of lijf gezond en in balans te krijgen. Binnen 4 jaar (48 maanden) vanaf 1 september 2015, krijgen we 20% rendement waarbij over 4 jaar 5% nominale rente per jaar wordt uitgekeerd. Hier komt het geld dus sneller terug naar ons wat dit project ook interessant maakt.

Het geld wat we nu investeren beschouwen we niet als aflosgeld. Dit is geld met risico wat we zouden kunnen verliezen. Maar deze investering gebruiken we het rendement om de onvoorziene zaken spaarpot aan te vullen of als extra geld voor de aflosspaarrekening. Het idee is om 2.000 euro als basis te gebruiken voor crowdfunding, mits dat tegen die tijd ook nog zo effectief en actueel is. Bij succes levert het meer op dan het op onze huidige spaarrekening te houden a 0,90% rente. Dan maar een gokje wagen met initiatieven waar we achter staan.

Omzettingsofferte is binnen

Na ons laatste blog is er druk heen en weer gemaild gisteren met de hypotheekadviseur wat uiteindelijk leidde tot een vrijblijvende omzettingsofferte om onze hybride spaar naar annuïteit te zetten. Dat wordt nog even navelstaren naar de gigantische bedragen van de offerte en alle voorwaarden. Volgens de adviseur zijn we dus voordeliger uit en betalen we voor de gehele exercitie  om dit alles in te regelen inclusief regelen nieuwe overlijdensrisicoverzekering 1.495,00 euro. Daar gaan we maar in mee want BNP wil ons geen offerte sturen of direct zaken doen. Dit laten ze via de adviseur laten lopen.

We mogen kiezen in welk leningdeel we onze afkoopwaarde laten aflossen (op het aflossingsvrije of annuitaire deel) en hij adviseert ons op het annuitaire deel. Wij vinden dat prima. Dat wordt ongeveer 9.292 euro minder op 100.000 euro. Verder had hij al een voordelige ORV gevonden bij TAF met een annuitaire dekking met 4%.

Gezien we zakken in de totaal hypotheekschuld van ongeveer 280.000 naar 270.708 plus nog onze eigen 3.000 extra aflossen zijn we sowieso al minder onder water en hebben we op het totaal al meer afgelost dan we hadden verwacht voor dit jaar.

In de offerte staat een opsomming van bedragen van de hypotheek plus de rente waarbij ze uitgaan van de huidige rente berekend over 30 jaar: hypotheek aflossingsvrij 180.000 + 318.600 en annuitair 100.000 + 134.352.80 = 732,952,80

Hoewel we zoveel over 30 jaar niet zullen gaan betalen is het zien van dit bedrag nog motiverender om te gaan aflossen.
Ook zitten we met 115% - 125% van de executiewaarde, hebben 6,1% jaarlijkse kostenpercentage en bruto last: 1.535,98 euro

Aflossingsvrij 180.000: 885,00 euro
Annuitair 100.000: 650,89 euro

Hier zal dan de afkoopwaarde in mindering worden gebracht waar mee we rond de 1470 euro zouden moeten uitkomen. Waar nog wel een ORV premie van ??? euro bij opgeteld moet worden volgens mij.
Hij gaf in eerdere mail een voordeel van 32,67 in de maandelijkse bruto last.

We gaan door maar heb toch nog wat vragen voor dat er een handtekening komt. Nog niet alles zit in het slotje.

Terugkoppeling van Hypotheekadviseur

Na een week hebben we wat getallen van onze hypotheekadviseur ontvangen met tevens de conclusie dat omzetten naar Annuitair voor ons voordeliger is. Alleen missen we nog veel input en advies. Ik heb inmiddels een paar keer gemaild, het op me in laten werken en weer gemaild met vragen en voor advies. Want als we het nu even in gang gaan zetten kost het ons via hem 1.495 euro en weet ik nog niet genoeg. Die extra kosten moet je ook aftrekken van je voordeel en dat rekende hij net als andere zaken niet 123 door.

Hier wat getallen volgens Hypotheekadviseur:

Huidige maandlast 1.525,92 euro bruto per maand inclusief onze huidige overlijdensrisicoverzekering a 22,33 euro pm.

Per 12/6/15 zou omzetting van de hybride/spaarverzekering naar Annuïteit een afkoopwaarde hebben van 9.292,00 euro wat een bruto maandlast oplevert van 1.470,00 euro. Echter bleek bij doorvragen dit exclusief overlijdensrisicoverzekering bij Annuïteit. Bij navraag kreeg ik het aangepaste voordeel van 32,67 euro per maand bij gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekeringspremie a 22,33 euro.

Hierbij wordt de vrijgekomen 9.292,00 afgelost in de hypotheek. Dus staan we nog maar op 270.708 euro hypotheekschuld.

Bij omzetten moeten we een nieuwe overlijdensrisicoverzekering nemen. Dit mag via een andere verzekeraar mits de verzekering maar te verpanden is aan de hypotheek. Na een quick scan via Independer.nl kwam ik nog niet 123 op een voordeligere verzekering en vroeg me ook tevens af waarom onze adviseur niet meteen een voordeligere adviseerde in zijn eerste antwoord. Misschien is blijven bij dezelfde verzekeraar, in ons geval BNP Paribas Cardif, wel de beste optie. Maar dat weet ik niet dus weer aan hem doorgevraagd. Zo heb ik in mijn conceptmail naar hem de volgende vragen gesteld:

[conceptmail]
1) 32,67 euro goedkoper, is dat verschil met een hypotheek inclusief de nieuwe overlijdensrisicoverzekering premie? Waar bij premie kleiner of gelijk is aan de huidige 22,33 euro? Zo nee dan wordt dat verschil kleiner en duurt terugverdienen op omzettingskosten dus langer.

2) is je 22,33 berekening van de premie gebaseerd op onze huidige premie van 2 Niet-rokers? Wij hebben vorige week bij BNP Paribas Cardif gevraagd de polis aan te passen van 1 niet roker / 1 roker naar 2 niet rokers door de Verklaring Niet Roken getekend op te sturen. Weet niet wat dat bespaart momenteel in de huidige polis/premie maar wellicht heeft dat ook invloed.

3) bij nieuwe overlijdensrisicoverzekering, kan die niet 1 op 1 kosteloos door naar nieuwe aflosvorm Annuitair?

4) Gaat de genoemde 9.292 aflossen af van de Annuitaire vorm of in ons Aflosvrije deel?

5) Welke overlijdensrisicoverzekering bij de Annuitaire aflosvorm raad je ons aan waar van je weet dat deze minstens gelijk en lager is als onze huidige die gebaseerd is op 2 niet-rokers? Is dan ook de hoogte van uitkering niet gelijk aan de Annuitaire schuld?

6) Tot slot is in je voordeel ook nog niet de correctie van de BTW teruggaaf berekend vermoed ik.
[/conceptmail]

Wie nog goede aanvullende vragen heeft voor me die ik er bij zou moeten zetten? Voel je vrij ...
Wie zelf mij via berekeningen mijn wel of niet voordeel kan tonen? Voel je vrij te reageren met berekeningen of advies, alle inzichten helpen.

Zelf vanochtend maar weer eens de voorwaarden gelezen van de premie, niet mijn kost maar langzaam is het makkelijker te lezen en voor zich te spreken.

Op naar een voordeligere hypotheek en snellere aflossing.

Handige links over dit onderwerp:
Waar op letten bij afsluiten overlijdensrisicoverzekering met hypotheek

Verklaring Niet-Roken

Gezien we alles thuis in uitgaven en hypotheek doorlichten kwamen we ook op de polis van de hybride spaar waar we destijds eerlijk opgaven dat Natasja nog rookte. Dat betekende een verhoogde premie. In 2011 was Natas gestopt en dat is inmiddels 4 jaar geleden. Dus kwam de vraag of de polis hier niet op aangepast kon worden en dat kon door een Verklaring Niet-Roken in te dienen. Als je 2 jaar gestopt bent dan kan je hierbij de polis wijzigen. En hoewel het maar om heel weinig per jaar gaat is het wel weer de kleine beetjes.
Afgelopen vrijdag hebben we de verklaring ingediend en opgestuurd. Ben benieuwd wat de aanpassing zal zijn. Volgens de hypotheekadviseur hoogtuit 2 euro per maand. Maar goed is weer 24 euro per jaar en dat is al 48 euro (vanaf haar stoppen) wat we onnodig hebben betaald.

[update 27/8/15: de premie is uiteindelijk met 10,19 euro verlaagd per maand! van 149,29 naar 139,10 euro]

Nu nog wachten komende week of onze hypotheekadviseur al tijd heeft voor een berekening op het verschil van hybride spaar vs annuïteiten. Het is afgelopen week nog niet van gekomen blijkt.

Langs de hypotheekadviseur geweest

Vanochtend langs onze hypotheekadviseur geweest. Na een half uur was ik weer buiten en langer kon ik en hij het ook niet maken. De vraag was of wij voordeliger uit zijn met het omzetten van de Hybride Spaar hypotheek a 100.000,00 euro naar een Annuïteiten hypotheek. De vraag of het verlost zijn van de premie opweegt tegen de Annuïteit in verband met het hypotheekrenteaftrek (HRA) voordeel. Dit voordeel of juist nadeel tussen de 2 hypotheekvormen moet ik nog tussen mijn oren krijgen. Wel waren we er over uit dat oversluiten geen enkel voordeel heeft. En gezien ons huis onder water staat niet echt mogelijk om bij te lenen als we dat voor de aflosboete (+/- 30.000,00 totale kosten incl. notaris) moeten doen. En dat zouden we moeten in ons geval want kunnen we het bedrag niet in 1 x ophoesten.

Verder werd duidelijk dat nu omzetten naar annuïteit of pas per 1 mei 2019, als de rentevastperiode afloopt, niets uitmaakt. Later levert geen voordeel.

De hypotheekadviseur (Hypotheekshop) gaat nu uitrekenen waar we uiteindelijk op uitkomen bij een omzetting naar Annuïteit. Of het nadeel van de verminderde HRA over de looptijd opweegt tegen de premie.

Verder geeft onze hybride spaar hypotheek de garantie dat we 100.000,00 euro terugkrijgen en het hier niet om een beleggingshypotheek gaat. Volgens de adviseur vooral houden tenzij annuïteit voordeliger is.

Mijn vraag over hoe het advies van woekerpolisvrij.nl a 9.777,00 euro, voordeel kon bieden op de afkoop van de polis door een ander product te nemen, was het antwoord dat het enkel mogelijk zou zijn als onze huidige geldgever (BNP Paribas, destijds UCB) ons een bankspaarproduct zou bieden. Dan ben je van de premie verlost zijn. Maar die biedt BNP Paribas niet, enkel de annuïteit.

Verder vond hij het verstandig dat wij altijd zorgen dat we een bepaalde hoogte aan vaste hypotheeklast behouden, in ons geval ongeveer 1.000,00 euro p.m. (netto) en daarbij zelf de ruimte hebben om 500,00 euro extra af te lossen ipv 1.500,00 als vaste hypotheeklast te houden.

Over 4 jaar als onze rentevastperiode van 10 jaar is verlopen, kan oversluiten wel een interessante mogelijkheid zijn als een andere geldgever een betere rente aanbiedt dan de huidige. Hierbij kan je de  spaar hypotheek niet meer verhogen,  maar heb je wel de mogelijkheid dit om te zetten naar bankspaar of annuïteit. Laatste zou alleen interessant zijn als dat dus voordeliger is en dan zouden we dat nu ook kunnen doen. Onze opgebouwde huidige spaar van 8.324,00 euro kan dan afgelost worden in de hypotheek bij de afkoop.
Tegen die tijd kunnen we ook overwegen om van de Aflossingsvrije deel een gedeelte annuïteit te maken. Dat vind ik zelf ook wel een interessante optie.
Zelf extra aflossen of via de hypotheeklast is in principe hetzelfde. Enige is bij extra aflossen je er meer vrijheid in hebt om het te doen.

Ik wacht zijn berekening af en hoop nu nog die berekening van wel of geen voordeel tussen mijn oren te krijgen. Want bij de huidige hybride spaar is het wel zo dat als we over 4 jaar een nieuwe, en de verwachting is een lagere rente, ook een hogere premie betalen op de hybride spaar. Dat lijkt mij niet aantrekkelijk vs annuïteit maar dat moet ik nog even uitzoeken om te snappen.

UITLEG
Hybride (spaar) hypotheek: http://www.hypotheekspecialist.nl/page/59/hybridehypotheek.html
Bij ons is spaar wel gegarandeerd en is belegd in spaarfonds.

Annuïteiten hypotheek: http://www.hypotheekspecialist.nl/page/9/annuteitenhypotheek.html

Meet momentje - gasmeting

Vandaag mocht ik weer meten hoe we er voor staan met de gasmeting van afgelopen maand en dan totaal in vergelijking met 2014. Mooi nieuws deze maand met 19m3 bespaar vergelijken met mei 2014.

Actuele stand: -118m3 bespaard en 328m3 verbruikt vs 2014

Gasmeting 2015 per maand

1 januari 39.304 (127 verbruik, 2014 141) -14
1 februari 39.431 (96 verbruik, 2014 125) -29
(9/2/15) 39.463 officiële meting (64 verbruik)
1 maart 39.527 (81 verbruik, 2014 90) -9
1 april 39.608 (13 verbruik, 2014 60) -47
1 mei 39.621 (11 verbruik, 2014 30) -19
1 juni 39.632 ( verbruik, 2014 15) -
1 juli 39. ( verbruik, 2014 15) -
1 aug 39. ( verbruik, 2014 7) -
1 sep 39. ( verbruik, 2014 22) -
1 okt 39. ( verbruik, 2014 52) -
1 nov 39. ( verbruik, 2014 90) -
1 dec 39. ( verbruik, 2014 120) -

Onze besparing komt vooral door het koud douchen en dus weinig gebruik van warm water. Naast minder warm douchen verbruiken we ook minder water wat we eind dit jaar wel zullen merken. Echter is die besparing minder groot. Maar goed is toch weer een beetje.